A jelzáloghitel refinanszírozása nagyszerű módja lehet annak, hogy pénzt takarítson meg a havi kifizetéseken, de a folyamat összetett lehet, különösen, amikor az átvállalásról van szó. Az átvállalás a hitelfelvevő pénzügyi helyzetének értékelése a hitelképesség és a hitelezéssel járó kockázat meghatározása érdekében. Íme néhány követelmény a refinanszírozás átvállalásához.
Hitelminősítés: A refinanszírozás átvállalásánál az egyik legfontosabb tényező az Ön hitelpontszáma. A hitelezők általában legalább 620-as hitelpontszámot követelnek meg az újrafinanszírozáshoz, de egyes hitelezők magasabb pontszámot is megkövetelhetnek. A jó hitelpontszám nem csak az Ön refinanszírozási jóváhagyásának esélyét növeli, hanem segít abban is, hogy kedvezőbb kamatlábakat és feltételeket kapjon.
Jövedelem és foglalkoztatás: A hitelezők az Ön jövedelmi és foglalkoztatási történetét is felülvizsgálják, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy Ön stabil jövedelemforrással rendelkezik, és megengedheti magának az új hitelkifizetéseket. Megnézik a foglalkoztatási előzményeket, hogy megállapítsák, van-e állandó munkahelye, és hogy bizonyos ideig foglalkoztatták-e már.
Adósság/jövedelem arány: Az Ön adósság/jövedelem aránya (DTI) az Ön adósságának a jövedelméhez viszonyított összege. A hitelezők kiszámítják az Ön DTI-jét, hogy megállapítsák, megengedheti-e magának az új hiteltörlesztéseket. A legtöbb hitelező 43%-os vagy annál alacsonyabb DTI-t követel meg az újrafinanszírozáshoz, de néhány hitelező magasabb DTI-t is megengedhet, ha Ön jó hitelminősítéssel rendelkezik.
Lakástőke: A hitelezők az Ön saját tőkéjét is értékelik, hogy megállapítsák, van-e elegendő saját tőkéje az újrafinanszírozáshoz. A saját tőke az otthona jelenlegi értéke és a jelzáloghitele fennálló egyenlege közötti különbség. A hitelezők általában legalább 20%-os saját tőkét követelnek meg a refinanszírozáshoz, de egyes hitelezők engedélyezhetik a refinanszírozást kevesebb saját tőkével is, ha Ön jó hitelpontszámmal rendelkezik.
Összefoglalva, a refinanszírozás átvállalása összetett folyamat lehet, de a követelmények megértése segíthet felkészülni a folyamatra, és növelheti a jóváhagyás esélyét. Ellenőrizze hitelpontszámát, jövedelmi és foglalkoztatási történetét, DTI-jét és saját tőkéjét, mielőtt újrafinanszírozási kérelmet nyújt be. Ezzel pénzt takaríthat meg a havi törlesztőrészleteken, és elérheti pénzügyi céljait.
A standard átvállalási követelmények azok a kritériumok, amelyek alapján a hitelezők értékelik a kérelmező hitelképességét és hitel-visszafizetési képességét. Ezek a követelmények a hiteltípustól és a hitelező politikájától függően változhatnak, de általában olyan tényezőket tartalmaznak, mint a kérelmező hitelpontszáma, jövedelme, foglalkoztatási előélete, adósság-bevétel aránya és vagyona.
A hitelpontszám jelentős tényező, amelyet a hitelezők figyelembe vesznek a kérelmező hitelképességének értékelésekor. A magasabb hitelpontszám a hitel nemteljesítésének alacsonyabb kockázatát jelzi. A hitelező figyelembe veheti a kérelmező jövedelmét és foglalkoztatási múltját is, hogy meghatározza a hitel visszafizetési képességét. Az adósság/jövedelem arány, azaz a kérelmező adósságállománya a jövedelméhez viszonyítva, szintén döntő tényező a hitelbírálati döntésekben. A hitelezők a kérelmező vagyonát, például megtakarításait és befektetéseit is megvizsgálják, hogy meghatározzák pénzügyi stabilitását.
Összefoglalva, a hitelezők a standard hitelbírálati követelményeket a kérelmező hitelképességének és a hitel visszafizetési képességének értékelésére használják. Ezek a követelmények magukban foglalhatják a hitelpontszámot, a jövedelmet, a foglalkoztatási előzményeket, az adósság-bevétel arányt és az eszközöket. Ezeknek a követelményeknek való megfelelés növelheti a kérelmező esélyeit a hitel jóváhagyására.
Számos tényező kizárhatja Önt meglévő adósságának refinanszírozásából. A leggyakoribb okok közé tartoznak:
1. Rossz hitelpontszám: A refinanszírozáshoz jó, általában 600 feletti hitelpontszám szükséges, mivel ez biztosítja a hitelezőt arról, hogy Ön alacsony kockázatú hitelfelvevő. Ha az Ön hitelpontszáma e küszöbérték alatt van, előfordulhat, hogy nem jogosult az újrafinanszírozásra.
2. Magas adósság/jövedelem arány: Ha jövedelméhez képest magas az adósságállománya, az azt jelezheti a hitelezők számára, hogy nehezen tudja teljesíteni a refinanszírozott hitel törlesztőrészleteit. Ez kizárhatja Önt a refinanszírozásból.
3. Korlátozott saját tőke: Ha jelzáloghitelt vagy lakáscélú kölcsönt szeretne refinanszírozni, akkor bizonyos mértékű saját tőkével kell rendelkeznie az ingatlanában. Ha nincs elegendő saját tőkéje, előfordulhat, hogy nem jogosult a refinanszírozásra.
4. Nemrégiben történt csődeljárás: Ha Ön nemrégiben csődöt jelentett, a hitelezők magas kockázatú hitelfelvevőnek tekinthetik Önt, és nem hagyhatják jóvá az Ön refinanszírozási kérelmét.
5. Instabil foglalkoztatás: Ha Ön nemrégiben munkahelyet váltott, vagy bizonytalan a foglalkoztatási előélete, az azt jelezheti a hitelezők számára, hogy nem rendelkezik stabil jövedelemforrással ahhoz, hogy a refinanszírozott hitel kifizetéseit teljesíteni tudja. Ez kizárhatja Önt a refinanszírozásból.
Fontos megjegyezni, hogy minden hitelezőnek saját kritériumai vannak a refinanszírozási kérelmek értékelésére. Tehát még ha az egyik hitelező ki is zárja Önt, lehetséges, hogy egy másik hitelezőnek más kritériumoknak is megfelel.
Az újrafinanszírozás általában hitelbírálatot igényel. Amikor újrafinanszíroz egy hitelt, legyen az jelzáloghitel vagy személyi kölcsön, lényegében egy új hitelt vesz fel a meglévő hitel törlesztésére. Ahhoz, hogy a hitelező jóváhagyja az Ön refinanszírozási kérelmét, általában megköveteli, hogy ismét átmenjen az átvállalási folyamaton.
Az átvállalás során a hitelező felülvizsgálja az Ön hiteltörténetét és hitelpontszámát, jövedelmét, foglalkoztatási történetét, adósság-bevétel arányát és egyéb pénzügyi információkat annak megállapítása érdekében, hogy Ön megfelelő jelölt-e az új hitelre. Értékelni fogják továbbá a hitel fedezetének (például egy háznak vagy autónak) az értékét is, amelyet a hitel biztosítására használ.
A refinanszírozás átvállalási folyamata kevésbé intenzív lehet, mint az eredeti hitel átvállalási folyamata, különösen akkor, ha az Ön hitele és pénzügyi helyzete viszonylag stabil maradt. Ez azonban még mindig fontos lépés az újrafinanszírozási folyamatban annak biztosítása érdekében, hogy Ön a lehető legjobb hitelfeltételeket és kamatlábat kapja.
Érdemes megjegyezni, hogy egyes hitelezők „egyszerűsített” vagy „dokumentum nélküli” refinanszírozási lehetőségeket kínálnak, amelyek kevesebb dokumentációt és átvilágítást igényelnek. Az ilyen típusú hitelek azonban gyakran magasabb kamatlábakkal vagy díjakkal járnak, ezért fontos alaposan megfontolni, hogy a megtakarítás megéri-e a többletköltséget.