A pénzbefektetés nagyszerű módja lehet annak, hogy idővel gyarapítsuk a vagyonunkat. A befektetés során az egyik legfontosabb dolog, amit figyelembe kell venned, az a kamatláb, amit a befektetéseden keresni fogsz. A kamatlábakat különböző kifejezésekkel lehet kifejezni, például éves vagy havi kamatlábakkal. Ha olyan befektetést fontolgat, amelynek havi kamatlába 10%, fontos tudni, hogyan kell ezt a kamatlábat éves kamatlábra átszámítani, hogy össze tudja hasonlítani más befektetési lehetőségekkel.
A havi kamatláb éves kamatlábra történő átváltásához ismernie kell a befektetés kamatozásának gyakoriságát. A kamatozás arra a gyakoriságra utal, amellyel a kamatot kiszámítják és hozzáadják a tőkeösszeghez. Például, ha egy befektetés havonta kamatozik, a kamatot minden hónap végén számítják ki és adják hozzá a tőkeösszeghez.
Ahhoz, hogy egy 10%-os havi kamatlábat éves kamatlábbá alakítson át, először meg kell határoznia a kamatozás gyakoriságát. Ha a befektetés havonta kamatozik, akkor a következő képletet használhatja:
Ahol:
APY = éves százalékos hozam
r = havi kamatláb (tizedesjegyben kifejezve)
n = a kamatok éves kamatozásának száma (havi kamatozás esetén 12)
APY = (1 + 0,1/12)^12 – 1
APY = 1,1047 – 1
APY = 0,1047 vagy 10,47%
Tehát egy 10%-os havi kamatláb, amely havonta kamatozik, 10,47%-os éves kamatlábnak felel meg. Fontos megjegyezni, hogy nem minden befektetés kamatozik havonta. Egyesek negyedévente, félévente vagy évente kamatoznak. Ha egy befektetés a havi kamatozásnál ritkábban kamatozik, az éves kamatláb alacsonyabb lesz.
Összefoglalva, a befektetési lehetőségek összehasonlításához fontos tudni, hogyan lehet a havi kamatlábat éves kamatlábra átszámítani. Egy 10%-os havi kamatláb éves kamatlábra történő átváltásához ismernie kell a kamatozás gyakoriságát, és a megfelelő képletet kell használnia. Fontos, hogy végezze el a kutatást, és hasonlítsa össze a különböző befektetési lehetőségek éves kamatlábát, hogy a pénzügyi céljai szempontjából a legjobb döntést hozhassa meg.
A havi 10%-os éves kamatláb azt a kamatlábat jelenti, amelyet egy kölcsön vagy befektetés után havonta számítanak fel, ahol az éves kamatláb 10%. A havi kamatláb kiszámításához az éves kamatlábat el kell osztani 12-vel, mivel egy évben 12 hónap van.
Tehát az évi 10%-os kamatláb havi kamatlábának kiszámításához 10-et el kell osztani 12-vel, ami 0,83%-os havi kamatlábat ad. Ez azt jelenti, hogy ha pénzt veszel fel kölcsön, vagy befektetsz valamibe, aminek a havi kamatlába évi 10%, akkor havonta 0,83%-os kamatot kell fizetned vagy keresned. Fontos megjegyezni, hogy ez egy kamatos kamatláb, ami azt jelenti, hogy a kamatot minden hónapban hozzáadják a tőkeösszeghez, majd a kamatot az új végösszegre számítják ki.
Nem, a havi 1% nem azonos az évi 12%-kal. Bár mindkét számadat a tartozás összegének százalékos növekedését jelenti, a számításuk másképp történik, és idővel eltérő eredményeket hozhatnak.
Amikor egy kölcsönt vagy adósságot havi kamatlábként fejeznek ki, a kamatot minden hónapban a fennálló egyenlegre számítják ki. Ez azt jelenti, hogy ha 1000 dollárral tartozik, és a kamatláb 1% havonta, akkor havonta 10 dollár kamatot kell fizetnie. Egy év alatt ez 120 dollár kamatot jelentene.
Másrészt, amikor egy kölcsön vagy adósság éves teljes hiteldíjmutatóban (THM) van kifejezve, a kamatlábat évente egyszer számítják ki. Ha tehát 1000 dollárral tartozik, és a THM 12%, akkor egy év alatt 120 dollár kamatot kell fizetnie.
Bár a fizetendő kamatok teljes összege mindkét esetben ugyanaz (120 dollár), a kamatok időzítése és halmozódása hatással lehet az adósság teljes költségére. Havi kamatláb esetén a kamatot minden hónapban kiszámítják és hozzáadják az egyenleghez, ami azt jelenti, hogy a fizetendő kamat összege az idő múlásával halmozódhat. A THM esetében a kamatot évente egyszer számítják ki, és nem halmozódik, ami alacsonyabb adósságköltséget eredményezhet.
Ezért fontos megérteni a havi kamatlábak és az éves százalékos kamatlábak közötti különbséget, amikor hitel- vagy adósságlehetőségeket hasonlítunk össze, és mind a kamatlábat, mind a kamatozás gyakoriságát figyelembe kell venni az adósság teljes költségének kiszámításakor.
Az effektív éves kamatláb (EAR) egy havi törlesztéssel és 10%-os THM-mel felvett hitel esetében a következő képlettel számítható ki:
EAR = (1 + APR/n)^n – 1
ahol az APR az éves teljes hiteldíjmutató, n az éves kamatozási időszakok száma (ebben az esetben 12 a havi fizetések esetében).
A számokat beillesztve a következőket kapjuk:
EAR = (1 + 0,10/12)^12 – 1
= 0,1047 vagy 10,47%
Tehát a havi törlesztéssel és 10%-os THM-mel felvett hitel tényleges éves kamatlába 10,47%. Ez azt jelenti, hogy a hitelfelvevő ténylegesen 10,47%-os éves kamatlábat fizet a hitelre a havi kamatozás hatására.
A kamatlábak kiszámításakor két fő típus létezik: az éves kamatlábak és a havi kamatlábak. Az éves kamatláb az a kamatláb, amelyet egy hitel vagy befektetés után egy év alatt számítanak fel. A havi kamatláb viszont a hitel vagy befektetés után egy hónap alatt felszámított kamatláb.
Ebben az esetben a kérdés azt kérdezi, hogy mennyi lenne a 6%-os éves kamat havi kamatlábként. Ennek kiszámításához az éves kamatlábat el kell osztanunk 12-vel (az év hónapjainak száma).
Tehát a havi kamatláb kiszámításához a következő képletet kell használnunk:
Havi kamatláb = (Éves kamatláb / 12)
Az éves kamatláb 6%-os értékét beillesztve megkapjuk:
Havi kamatláb = (6% / 12) = 0,5%
Tehát a 6%-os éves kamatláb 0,5%-os havi kamatlábnak felel meg.