Amikor pénzt helyezel el egy bankban, az egyik legfontosabb tényező, amit figyelembe kell venned, a bank által kínált kamatláb. A kamatláb határozza meg, hogy mennyi pénzt fogsz keresni egy bizonyos időszak alatt. A kamatlábat éves, havi vagy negyedéves alapon lehet kiszámítani. A bank által kínált kamatláb azonban általában éves kamatláb, ezért fontos megtanulni, hogyan lehet azt negyedéves kamatra átszámítani. Ebben a cikkben arról lesz szó, hogyan lehet az éves kamatlábat negyedéves kamatra átszámítani.
A negyedéves kamat kiszámításának képlete egyszerű. Csak el kell osztania az éves kamatlábat néggyel. Ha például a bankja által kínált éves kamatláb 8%, a negyedéves kamatláb 2% lesz (8% osztva 4-gyel). Ez azt jelenti, hogy minden egyes betéted után negyedévente 2% kamatot kapsz.
Fontos megjegyezni, hogy ha az éves kamatlábat negyedéves kamatra számítja át, akkor negyedévente egy kisebb összeg után fog kamatozni. Ennek az az oka, hogy a megkeresett kamatot negyedévente felveszi, és a kamatot a fennmaradó egyenlegre számítják. Ha például 1000 dollárt fizet be, az első negyedévben 20 dollár kamatot fog keresni, így az egyenlege 1020 dollár marad. A második negyedévben szerzett kamatot nem $1000, hanem $1020 után számítják ki. Ez azt jelenti, hogy a második negyedévben szerzett kamat magasabb lesz, mint az első negyedévben szerzett kamat.
A jövedelem maximalizálása érdekében fontos, hogy a pénzt a lehető legtovább tartsa a bankban. Minél tovább marad a pénzed a bankban, annál több kamatot fog keresni. Megfontolhatja azt is, hogy pénzét olyan lekötött betétszámlán fektesse be, amely magasabb kamatot kínál, mint egy hagyományos megtakarítási számla.
Összefoglalva, az éves kamatláb átváltása negyedéves kamatra egy egyszerű folyamat, amely segíthet maximalizálni a jövedelmét. Ha megérti, hogyan kell átváltani a kamatlábat, kiszámíthatja, hogy mennyi kamatot fog keresni negyedévente, és megalapozott döntéseket hozhat arról, hogy hol helyezze el a pénzét. Fontos, hogy a pénzét minél hosszabb ideig tartsa a bankban, hogy maximalizálja a jövedelmét, és a magasabb kamatok érdekében fontolja meg a lekötött betétszámlára történő befektetést.
A kamatot negyedévente a következő képlet segítségével számítják ki:
Kamat = tőke x kamatláb x idő
Itt a tőke az a pénzösszeg, amelyre kamatot számítanak fel, a kamatláb a felszámított kamatláb, az idő pedig az az időtartam, amelyre a kamatot kiszámítják.
A negyedéves kamatszámításhoz az időt négy egyenlő részre kell osztani, amelyek mindegyike egy-egy negyedévet képvisel. Például, ha a kamatláb évi 6%, a negyedéves kamatláb 6% osztva 4-gyel, ami 1,5%.
Tehát, ha a tőkeösszeg 10 000 dollár, akkor a negyedéves kamatot a következőképpen kell kiszámítani:
Kamat = 10 000 $ x 1,5% x 3 hónap (vagy 0,25 év)
Kamat = 10 000 $ x 0,015 x 0,25
Kamat = 37,50 $
Tehát a 10 000 $ tőkeösszeg után egy negyedévre felszámított kamat évi 6%-os kamatláb mellett 37,50 $ lenne.
Az éves kamat havi kamatra történő átváltásához az éves kamatlábat el kell osztani 12-vel. Ha például az éves kamatláb 12%, akkor 12-t kell osztanod 12-vel, ami 1%-ot jelent. Ez azt jelenti, hogy a havi kamatláb 1%.
Alternatív megoldásként a következő képletet is használhatja a havi kamatláb kiszámításához:
Havi kamatláb = (éves kamatláb / 12)
Például, ha az éves kamatláb 8%, a havi kamatláb a következő:
Havi kamatláb = (8% / 12) = 0,67%
Miután kiszámította a havi kamatlábat, felhasználhatja azt egy adott időszakra vonatkozó kamatterhek kiszámításához. Ehhez a havi kamatlábat meg kell szoroznia az egyenleggel vagy a tőkeösszeggel. Például, ha az egyenlege 1000 USD, és a havi kamatláb 1%, akkor a havi kamatköltség 10 USD (1000 USD x 1%).
Nem, a havi 1% nem azonos az évi 12%-kal. Ahhoz, hogy a havi kamatlábból kiszámítsuk a teljes hiteldíjmutatót (THM), a havi kamatlábat 12 hónapra kell felszorozni.
Íme egy példa:
Tegyük fel, hogy 1000 dollárt vesz fel kölcsönt 1%-os havi kamatláb mellett. Egy hónap elteltével 1010 dollárral tartozol (1000 dollár + 1% kamat). Két hónap elteltével 1.020,10 USD-vel tartozna (1.010 USD + az új egyenleg 1%-os kamata).
Ha ezt a havi kamatlábat 12 hónapon keresztül kamatoztatja, akkor az év végén 1.126,83 dollárral tartozna. Ez nem 12%-os, hanem 12,68%-os THM-nek felel meg.
Ezért a havi 1% valójában magasabb, mint az évi 12%. Fontos megérteni a különbséget a THM és más típusú kamatlábak között, hogy megalapozott döntéseket hozhassunk a hitelfelvétellel és -nyújtással kapcsolatban.
Az éves kamatláb havi kamatlábra történő átváltásához az Excelben a következő képletet használhatja:
= (1 + (éves kamatláb / 12)) ^ 12 – 1
Így működik a képlet:
1. Ossza el az éves kamatlábat 12-vel, hogy megkapja a havi kamatlábat.
2. Adjunk hozzá 1-et a havi kamatlábhoz.
3. Emeljük az eredményt a 12. hatványra. Ez figyelembe veszi a kamat 12 hónap alatt történő kamatozását.
4. Vonjuk ki az eredményből 1-et, hogy megkapjuk a havi kamatlábat tizedesjegyben.
Ezután úgy formázhatja a cellát, hogy az eredményt százalékban jelenítse meg, ha kijelöli a cellát, a jobb gombbal kattint, majd a „Cellák formázása” lehetőséget választja, a „Szám” lapon a „Százalék” lehetőséget választja, és kiválasztja a kívánt tizedesjegyek számát.
Alternatívaként használhatja az Excelben a RÁTE funkciót, amely kiszámítja az időszakonkénti kamatlábat az időszakok teljes száma és a befektetés jelenértéke alapján.
A RÁTE függvény használatához írja be a következő képletet:
= RÁTE(időszakok száma, kifizetési összeg, jelenérték, [jövőbeli érték], [típus], [tipp])
Ha például ki szeretné számítani egy olyan hitel havi kamatlábát, amelynek jelenértéke 10 000 dollár, törlesztőrészlete 500 dollár, és összesen 60 havi törlesztőrészlete van, akkor a következő képletet használhatja:
= RATE(60, 500, -10000)
Ez a havi kamatlábat tizedesjegyben adná vissza.