A kamatlábak kiszámításához elengedhetetlen, hogy megértsük az éves és a havi kamatlábak közötti különbséget. Az éves kamatlábakat éves százalékban, míg a havi kamatlábakat havi százalékban adják meg. Az éves kamatláb havi kamatlábra történő átváltásához egy egyszerű képletet kell használnia, amely figyelembe veszi az egy évben található kamatozási időszakok számát. Ebben a cikkben végigvezetjük Önt az éves kamatláb havi kamatlábra történő átváltásához szükséges lépéseken.
Az éves kamatláb havi kamatlábra történő átváltásának első lépése, hogy az éves kamatlábat elosztjuk az évi kamatozási időszakok számával. Például, ha az éves kamatláb 12%, és a kamatozási időszak havi, akkor 12-t osztva 12-vel megkapjuk az 1%-os havi kamatlábat.
A folyamat második lépése az, hogy a százalékot tizedesjegyekké alakítjuk át. Ehhez egyszerűen mozgassa a tizedesvesszőt két helyen balra. Példánkban az 1%-os havi kamatlábat 0,01-ben fejeznénk ki.
Az utolsó lépés az effektív éves kamatláb (EAR) kiszámítása a havi kamatláb felhasználásával. Az EAR az egy év alatt szerzett vagy fizetett kamat tényleges mértéke, figyelembe véve a kamatos kamatozás hatását. Az EAR kiszámításához a következő képletet kell használnia:
Ahol:
r = az éves kamatláb
n = a kamatfelszámítási időszakok száma egy évben
Példánkat használva, ha az éves kamatláb 12%, és a kamatfelszámítási időszak havi, akkor a havi kamatláb 1%, vagy tizedesjegyben 0,01 lenne. Ha ezeket az értékeket beillesztjük a képletbe, megkapjuk:
EAR = (1 + 0,01/12)^12 – 1
EAR = 12,68%
Összefoglalva, az éves kamatláb havi kamatlábra történő átváltása egyszerű folyamat, amely csak néhány egyszerű számítást igényel. Ha megérti, hogyan számítják ki a kamatlábakat, és hogyan befolyásolja azokat a kamatozás, megalapozottabb döntéseket hozhat befektetéseivel és hiteleivel kapcsolatban. Így amikor legközelebb egy éves kamatlábbal találkozik, pontosan tudni fogja, hogyan kell azt havi kamatlábbá alakítani.
Nem, a havi 1% nem azonos az évi 12%-kal. Bár mindkettő kamatlábat jelent, különböző időszakokra számítanak.
A havi 1% azt jelenti, hogy minden hónapban a tőkeösszegre alkalmazott kamatláb 1%. Ha havi 1%-os kamatláb mellett 1000 dollárt vennél fel, akkor egy hónap elteltével a felszámított kamat 10 dollár lenne (az 1000 dollár 1%-a). Két hónap elteltével a felszámított kamat 20 USD lenne (az első hónapban az 1 000 USD 1%-a, a második hónapban pedig az 1 010 USD 1%-a).
Másrészt az évi 12% azt jelenti, hogy a tőkeösszegre alkalmazott kamatláb egy évre 12%. Ha évi 12%-os kamatláb mellett vennél fel 1000 dollárt, akkor egy év elteltével a felszámított kamat 120 dollár lenne (az 1000 dollár 12%-a).
Ahhoz, hogy a havi 1%-os kamatlábat éves kamatlábbá alakítsuk át, a kamatot 12 hónapra kell felhalmozni. Ez körülbelül 12,68%-os éves kamatlábat eredményezne. Tehát, bár a havi 1% és az évi 12% hasonlónak tűnhet, ezek különböző kamatlábakat jelentenek különböző időszakokra.
Az éves kamatláb átváltásához ki kell számítani az egyenértékű időszakos kamatlábat. Az időszakos kamatláb az a kamatláb, amelyet egy adott időszak, például egy hónap vagy negyedév alatt felszámítanak vagy fizetnek.
Az éves kamatláb időszakos kamatlábra történő átváltásához az éves kamatlábat el kell osztani az egy évben található időszakok számával. Például, ha az éves kamatláb 12%, ami az egy év alatt felszámított vagy fizetett kamatláb, és a havi kamatlábat szeretné tudni, akkor a 12%-ot el kell osztania 12-vel (az év hónapjainak számával). Az eredmény 1%-os havi kamatláb lenne.
Alternatív megoldásként az alábbi képletet is használhatja az éves kamatláb átváltásához időszakos kamatlábra:
Időszakos kamatláb = (1 + éves kamatláb)^(1/n) – 1
ahol:
– n az időszakok száma egy évben (pl. 12 a havi, 4 a negyedéves)
– ^(1/n) azt jelenti, hogy a számot 1/n hatványára emeljük
Például, ha az éves kamatláb 12%, és a negyedéves kamatlábat szeretnénk megtudni, akkor a következő képletet használjuk:
Időszakos kamatláb = (1 + 0,12)^(1/4) – 1
Időszakos kamatláb = 2,95%
A negyedéves kamatláb tehát 2,95%, ami a háromhavonta felszámított vagy fizetett kamatláb.
Amikor pénzt veszel fel, a hitelező kamatot számít fel, amely a felvett összeg egy bizonyos százaléka. A kamatláb az a százalékos arány, amelyet a hitelező a kölcsönzött összegre számít fel, és a kamat különböző időközönként, például naponta, hetente, havonta vagy évente kamatozik. A kamatozás azt jelenti, hogy a kamatot hozzáadják a tőkeösszeghez, majd a kamatot az új teljes összegre számítják ki.
Tehát, ha Ön 12%-os kamatláb mellett, havonta kamatos kamatozással vesz fel kölcsönt, ez azt jelenti, hogy a hitelező havonta 1% kamatot számít fel Önnek, amelyet a tőkeösszeg és a felhalmozott kamatok alapján számolnak ki. Például, ha 1000 dollárt veszel fel kölcsön 12%-os kamatra havonta kamatozva egy éven keresztül, a számítás a következőképpen alakul:
Első havi kamat = 1000 USD x 1% = 10 USD
Az első hónap végén fennálló teljes tartozás = 010 USD
Második havi kamat = 010 USD x 1% = 10,10 USD
A második hónap végén fennálló teljes tartozás = 1020,10 USD
És így tovább, az év minden hónapjára. Az év végén Ön 1.126,83 dollárral tartozik, ami az eredeti tőkeösszeg plusz 126,83 dollár kamat.
Összefoglalva, a 12%-os kamatláb havi kamatozással számolva azt jelenti, hogy havonta 1% kamatot kell fizetnie, és a kamatot minden hónapban hozzáadjuk a tőkeösszeghez, hogy kiszámítsuk az új teljes tartozás összegét.